개인건강보험 가입할 가치가 있을까?

우리나라는 세계적인 의료 시스템과 보험 체계를 갖추고 있습니다. 국민건강보험이 넓은 보장 범위를 가지고 있지만 일부 보장의 사각지대를 위해 개인적으로 건강보험에 추가 가입을 하곤 하는데요. 과연 건강보험을 추가로 개인가입하는 것이 가치 있을까요?

국민건강보험의 이해

민간 또는 사설 건강보험을 알아보기 전에 먼저 우리나라 국민이라면 모두가 가입되어 있는 국민건강보험에 대한 이해가 필요합니다. 국민건강보험은 의무적으로 가입해야 하며 입원, 통원, 처방, 기본적인 치과 진료 등 광범위한 필수 서비스에 초점이 맞추어져 있습니다. 즉, 우리나라 국민이라면 대부분 비용에 대한 큰 부담 없이 1차 병원에 가서 진료를 받고 약을 처방받을 수 있는 것입니다.

하지만 국민건강보험의 보장 범위에는 한계가 있습니다. 의료적인 성형 수술, 임플란트와 같은 치과 진료 등은 보장받지 못하며 중대 질환 등에 소모되는 상당한 유지비도 마찬가지입니다. 이로 인해 많은 분들이 국민건강보험 이외의 사설 건강 보험에 가입하려고 하는 것입니다.

개인건강보험에서 보장 가능한 사항들

개인적으로 가입하는 건강보험에서는 일반적으로 국민건강보험이 보장하지 않거나 일부만 보장하는 부분들을 보충하는 형태로 가입하는 것이 좋습니다. 다음과 같은 사항들이 있습니다.

1. 치과 및 안과 진료

기본적인 치과 진료는 국민건강보험에서 보장하지만 치아 교정, 임플란트, 보철물, 인레이 등의 시술은 보장받지 못합니다. 안과도 마찬가지로 라식 및 라섹 등을 보장하지 않으므로 개인건강보험을 통해 이를 보충할 수 있습니다.

2. 입원 보장 범위

국민건강보험은 입원 시 일부 비용을 보장합니다. 하지만 장기간 입원이 이어진다면 보장에 한계가 있고 비용이 부담될 수 있습니다. 개인건강보험은 이를 위해 더 좋은 병실, 긴 입원 기간 동안의 보장 등을 제공합니다.

3. 외래 치료 본인부담금

국민건강보험에서는 많은 비용을 부담해 주지만 모든 치료에는 일부 본인부담금이 존재합니다. 특히 상급병원 치료 등에는 본인부담금이 높아지게 되는데요. 이는 분명한 의료비 부담으로 올 수 있기 때문에 외래 치료에 대해서도 본인 부담금을 보장해 주는 상품들이 있습니다.

개인건강보험 가입의 이점

1. 국민건강보험의 공백 메우기

개인건강보험 가입의 가장 큰 이유는 국민건강보험이 보장하지 않는 공백을 보충한다는 점입니다. 국민건강보험이 가장 필수적인 의료 서비스에 초점을 맞춘다면, 개인건강보험은 개인의 건강 상태에 따라 더 필요한 부분을 보충할 수 있습니다.

2. 중대 질병에 포괄적 보장

대부분의 개인건강보험은 암, 심장병, 뇌졸중, 당뇨, 고지혈증 등 성인병과 중대 질병에 대해 특화된 보장을 제공합니다. 이러한 질병들은 치료 기간도 길어질 뿐만 아니라 치료 비용도 상당하기 때문입니다.

3. 과도한 본인부담금 예방

항상 건강하던 개인도 불시에 어떤 사고로 인해 장기간의 입원을 할 수도 있습니다. 평소 대비하지 못했다면 상당한 비용이 빠져나가기 때문에 부담이 될 수 있습니다. 개인건강보험 가입은 심각한 질병, 부상 등에 대비하여 과도한 부담으로 작용할 수 있는 본인부담금을 막아주는 역할을 합니다.

개인건강보험 가입의 단점

1. 비용

개인건강보험의 가장 큰 단점은 비용적인 문제입니다. 물론 보험 상품의 보장 수준, 피보험자의 연령, 병력 등에 따라 가입비가 달라지지만 평균적으로 약 10만 원 내외에서 높게는 50만 원 이상까지도 올라가는 경우가 있습니다. 보험은 확실하게 보장받는 것이 아니라 '대비'하는 것이기 때문에 보장받을 일이 없다면 효율적이지 않을 수 있습니다.

2. 중복 보장

개인건강보험의 다른 문제는 이미 국민건강보험이 보장하는 범위에 대해 중복 보장을 하고, 이에 대해 추가적인 금액을 받을 수 있다는 것입니다. 따라서 보험 가입 전 국민건강보험과 중복되는 보장 범위가 있는지 꼼꼼히 살펴보시길 바랍니다.

3. 복잡한 구조 및 예외 사항

'며칠만 입원해도 입원비 전액 보장'과 같은 문구를 많이 보셨을 것입니다. 실제로 보험은 다양한 보장 상품 및 내역을 가지고 있지만 이에 대한 예외 사항, 한도 등도 굉장히 세세합니다. 이로 인해 당연히 보장받을 것이라 생각했던 부분에 대해 보험으로 보장받을 수 없는 경우도 생기게 됩니다. 따라서 개인건강보험 가입 전 반드시 예외 사항에 대해 꼼꼼히 확인하는 것이 필요합니다.

4. 까다로운 가입 및 보장 조건

대한민국 국민이라면 누구나 가입 가능한 국민건강보험과는 달리 개인건강보험의 경우 병력, 나이 등을 세세히 따집니다. 국민건강보험이 모든 국민의 확실한 '보장'을 위한 것이라면 개인건강보험은 보험사에서 판매하여 이익을 내기 위한 상품이기 때문입니다. 따라서 기존 질환에 대한 보장 등이 불가할 수 있습니다.